EL CLIENTE SE BENEFICIARÁ DE UN ÍNDICE MÁS BAJO
La nulidad del IRPH viene motivada porque se ha acreditado que el banco no dio opción al cliente de elegir otro índice de referencia para el cálculo de los intereses que el IRPH Cajas, a pesar de que en aquel momento la mayor parte de las hipotecas estaban referenciadas al Euríbor.
De esta forma, mientras muchos clientes han visto bajar sus hipotecas con la bajada del Euribor, el cliente en cuestión veía como su índice IRPH se mantenía o bajaba muy poco.
La sentencia indica que «no puede obviarse que el Euríbor es el tipo de referencia más extendido y las subidas del mismo se reflejan inevitablemente en el IRPH, pero en cambio el descenso del Euríbor no tiene el mismo reflejo proporcional en el IRPH”
El juez considera que este índice no fue negociado por la entidad y el afectado y «ni siquiera hay prueba alguna que indique si se dio la posibilidad de optar entre distintos tipos (por ejemplo el Euríbor, índice de referencia utilizado en la mayoría de las hipotecas desde su aparición en 1.999)«. E insiste: «No hay documentación alguna que refleje que el prestatario fuera informado de qué es el IRPH, cómo se configura, su evolución histórica, siempre por encima del Euríbor y que, con pleno conocimiento, tuviera la posibilidad de elegir este tipo de referencia frente a otros (…) Es evidente que cuando un particular contrata un préstamo quiere abonar el menor interés posible».
El Juzgado ordena la nulidad del IRPH por falta de información al cliente e imposición del mismo sin posibilidad de negociación alguna, y obliga al banco a aplicar, en adelante, el Euribor
NULIDAD DE CLÁUSULA SUELO
Además la hipoteca tenía una cláusula suelo que también ha sido declarada nula por el Juzgado por falta de transparencia.
Señala el Juzgado que la aplicación de la cláusula suelo requiere una información del banco materializada en simulaciones, proyecciones históricas y consecuencias patrimoniales para el cliente, para que éste pueda dar su consentimiento a la misma.
Sin embargo, no ha prueba alguna que el banco informó en este aspecto y que se considere que la cláusula fue negociada individualmente.
CONSECUENCIA: RECUPERACIÓN DE CANTIDADES Y NULIDAD DE IRPH
La consecuencia de la sentencia dictada es que el cliente va recuperar una importante cantidad de intereses pagados indebidamente por la aplicación del IRPH declarado nulo y va a ver como su cuota mensual hipotecaria sufre una importante bajada al aplicársele el Euribor, en lugar del IRPH.
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